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大数据信用行业探索

2022-01-25已围观 来源:互联网编辑:追风资讯网

我们在日常生活中,总会听到很多人说信用很重要之类的话,那么到底何为信用呢,信用到底能做点什么呢?提到大数据信用,我们就会想到信息,说到信息,我们不得不提到数据源。永信觉得大数据信用采集的过程实际上就是在刻画一张张的用户画像,所以数据越多就越好。近年来,对网络数据的采集是重头戏,像淘宝、京东的网购数据、出行数据,社交行为数据等都逐渐成为重要的数据源。简单来说,信用的过程也是一个消除信息不对称的过程。从一无所知,到个人属性、资产情况以及日常消费习惯等全方位的刻画,对所获得的这些信息进行分类评估,最后银行才会决定要不要信任你,信任你的风险有多高。

永信一直认为互联网阶段在各个领域的应用,绝对不是颠覆,而是提高效率。可能未来的某一天当效率提升到足够高,会发生点什么,类似化学物质量变到质变的反应。但是在现阶段,更多的仍是遵循着各领域原有的商业逻辑,信用行业也是如此,信用产品在应用场景上,最为广泛的事在个人信贷领域,随着数据维度、数据体量,技术领域等方面的不断发展,应用场景也在不断的扩大。纵向来看,从单一的市场进入,信用风险会贯穿整个信贷链条,比如说申请人资产预测、债偿能力预测、贷后风控管理以及风险指标越来越多样化;横向来看,信贷业务只是金融领域的一个小小分支,像保险、基金、信托等,随着消费金融的不断发展,各行业巨头已经开始凭借C端大流量的数据沉淀,扩展新领域,像支付宝的花呗、京东白条等等。

信用产品主要是从点到面,分散集成,每种数据都各有千秋。我们从美国的信用行业的发展来看,其经历了快速发展、法律完善、并购整合、成熟拓展四个阶段,才形成了现在专业分工、边界清晰、各司其职的市场格局。从野蛮扩张到现在的有序发展,美国市场经历了大鱼吃小鱼,小鱼吃虾米等阶段,产品线也开始逐渐清晰。目前国内的大数据信用行业处在快速发展阶段,在特殊的市场环境下,产品的形态更加的多种多样。不管是行业巨头还是创业公司,都在产业链上寻找自己的立足点。但是在特殊的市场环境下,产品形态更加的多种多样。不管是行业巨头还是创业公司,都在产业链上寻找自己的立足点,让自己的产品在市场上发挥着自己的效用。

永信认为大数据信用行业目前的主流思路是重数据源整合加工、重视业务,对底层技术投入较少,总结下来大概有四点:一是强调外部数据源的整合,比如金融机构、公安、教育、加工等;二是大数据信用产品和信用管理模式的工作,主要是开发金融画像产品和整合加工外部数据;三是结合信贷从业经验,输出模型、评分和风险定价;四是未来逐步成为收集大数据和提供数据的中枢,占据数据交易的节点,通过大数据整合能力和渠道能力建立壁垒。